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与美国人日常生活最密切的五种保险
浏览次数：2603 添加时间:2018/3/21
在美国的日常社会生活中，任何人都有可能不小心造成对第三者的损害，受害人就会向法院提出控告请求赔偿。这种赔偿的金额通常很大，不是个人能力所能承担。没有人能够预知何时、何地将被卷入这种是非。如果投了保，出了事，自有保险公司出面赔。其所售的保险中包括日常生活中最密切的五种保险项目——汽车保险、住宅保险、健康保险、人寿保险及商业保险。
汽车保险：
美国汽车保险并不是强制的，各州有不同的规定，如果买车时需要向银行或贷款公司借款时，买保险是借钱的必须条件。在这种情况下，必须买全险，如果不向银行借款时，则有权利选择买全险或只买责任险。
一般所谓的汽车全险，包括下列六个主要项目：
1. Bodily injury 对他人人身所造成的损害赔偿；
2. Property Damage对他人财物所造成的损害赔偿；
3. Medical Payments 他人有自己受伤时的医疗费用给付；
4. Uninsured or Under Insured 车祸发生时对方没有保险或保险金额过低的损失赔偿；
5. Collision Deductible 对自己车子碰、撞修理费的补偿；
6. Comprehensive 综合险。
住宅保险：
生活上最密切的保险，租公寓为住家的人也可加入此种保险，住宅保险项目与一般人最有切身关系的是Home Owner Insurance，如果有房子出租，则要投保Ten-ant
Insurance (Fire Policy)。
Home Owner
Policy这种保险的赔偿范围相当广，除了包含房屋本身的综合保险外，这种保险也包括个人因生活而引起之事故的赔偿责任，因此，不仅是有屋人家需要投保这种险，一般租公寓而居的人家，亦可以加入买保的行列。其中包括的保险项目有：
1. 火灾造成的损害
2. 窃盗造成的损害
3. 雷击造成的损害
4. 汽车闯入或飞机栽下造成的损害
5. 天上掉下来的东西造成的损害
6. 风灾造成的损害
7. 恶意破坏或暴乱造成的损害
8. 水管出毛病造成的损害
9. 汽车内财物被窃的损害
10. 携带出门之财物的损害
除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外，其他的如灾难赔偿几乎都涵盖在这种保险内。赔偿金额，现金不超过100元，有价证券不超过500元，宝石与手表不超过500元，价值超过500元的美术品及毛制品等贵重物品必须另外登记申请归类财产险，另缴保费。
健康保险：
在美国生病看医生，住院的费用昂贵无比，若没有保险，一旦生病，可能终生的积蓄就此泡汤。一般的美国公司均设有健康保险的福利，因为以公司团体投保，保费很低，有些公司负担全部保费，员工不必出一分钱，不过由于各保险公司的保险内容不尽相同，要注意公司投的保是否包括生小孩及治疗牙齿的费用，没有公司保险者应设法买一般的家庭健康保险，尤其是小孩子多的家庭，上医院的可能性更大，不投保等于跟自己辛苦赚来的钞票过不去。
美国的健康保险按其保险内容又细分成医疗保险、牙齿保险与收入补偿保险三大类。
医疗保险：一般的家庭健康保险都已包括医生与住院的费用，通常的团体健康保险包含生产费用，一般规定最初的一百元（家庭全体一年三百元）由投保人自己负担，超出部分百分之八十由保险公司付，百分之二十由投保人付。
牙齿保险：牙齿的治疗费用通常都不包括在医疗保险的范围内，牙齿有毛病的人最好另买这项保险。
收入补偿保险：这项保险是保障投保人因生病或意外伤害而造成残疾无法工作时，在一段时间内（通常是六个月）由保险公司补偿每月若干金钱（通常为收入的50%~60%）。这种保险的保费视行业之危险性的高低而异。
人寿保险：
在美国，人寿保险已成为人们保障自己与家人生活的一种制度，上至总统下至一般平民，活着的时候用银行的钱，死了就得用保险公司的钱。美国的人寿保险大致上分成终身保险与定期保险两大类。
终生保险：这种保险即一般人所谓的储蓄人寿保险。投保人按照所买的保额，按月缴纳一定的保费，保险期满前，投保人如不幸死亡，保险公司按保额赔偿给受益人；如果期满后，投保人尚健在，则他可将多年累积的红利与存入现值Cash-Value分期或一次领清，用来养老或作为子女教育费用。
定期保险：这种保险即一般所谓的短期保险。按保险期限的长短，通常分为一年期、五年期与十年期三种，投保人在一定的期限内缴纳一定的保费，如投保人在期限内死亡，保险公司将保额赔偿给受益人；期满后即自动失效，同时没有任何利息、红利或存入现值可以领回。这种保险的保费比较便宜，但保费逐期增加。
一般而言，美国的雇主或公司都有为员工购买团体人寿保险的福利，但是基于税法，雇主可以为每一位员工买五万元的保，其保费可以减税。超过五万元时，如果雇主将全部保费用于减税，超额的保费可用来奖励员工。保额视服务年资而定，服务愈久，保额愈高，通常是五千、一万不等。这种数目实际上并不十分有保障，你务必要弄清楚公司的保险制度，然后视情况计划买额外的保。
至于该买多少保，这很难说，通常是买一个人财产的三分之一或者年收入的三至五倍，尤其是子女年幼的情况下，更要仔细安排。
商业保险：
为承担商业诉讼之损失，公司购买商业保险，这种保险大致上分成下列四项：
1. 物件
2. 劳工工伤事故
3. 责任赔偿
4. 汽车
物件是指公司之财物受到水灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿，内容与住宅保险大致相同。
劳工工伤事故保险为强制性，如果雇用了员工就必须买这项保险，万一员工在工作中受到伤害，保险公司负责补偿员工的损失。
责任赔偿是大家最关心的责任险，近年来美国民间对企业提出控诉的案件激增，其中最具代表性的案件是对美国福特汽车制造公司出厂的Pinto牌小轿车的判决，由于该厂牌汽车的油箱在设计上有问题，导致乘客车祸死亡，美国法院的判决命令福特公司赔偿高达三百五十万的赔偿金。一般而言，美国政府对产品的要求是相当严格的，因此产品的赔偿责任保险在美国是很受重视的。
汽车是指公司的汽车保险，内容性质与个人的汽车保险，大体上相同，至于其他服务业也有所谓Completed Operation的保险。
例如：医生给病人下错了药或开错了刀以致病情恶化或留下后遗症，病人告医生，医生要赔；卖车的车行，因为一时疏忽没有检查刹车就把车卖了，买车的人因刹车失灵出了车祸，就告车行，车行要赔。保险公司一般都有卖这类承保个人过失的责任赔偿保险。
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